Når du ser på de automatiserede annoncer, der omgiver denne artikel, skal du huske, at Consumer Federation of America (CFA) længe har rådet forbrugerne til at udvise ekstrem forsigtighed når du bruger internet-lønningsdagslånwebsteder, hvor lån, der forfalder ved den næste lønningsdag, kan koste op til $ 30 pr. $ 100 lånt, og låntagere har typisk årlige renter (APR) 650%.
Ifølge en CFA-undersøgelse af hundrede internetlånedage-websteder, er små lån, der involverer elektronisk adgang til forbrugerne kontrol af konti udgør store risici for forbrugere, der låner penge ved at overføre personlige økonomiske oplysninger via internettet.
Zapper automatisk din bankkonto
"Internet-lønningslån koster op til $ 30 per $ 100 lånt og skal tilbagebetales eller refinansieres af låntagers næste lønningsdag," sagde Jean Ann Fox, CFAs direktør for forbrugerbeskyttelse. "Hvis lønningsdag er om to uger, koster et $ 500 lån $ 150, og $ 650 vil blive trukket elektronisk fra låntagers kontrolkonto."
Mange undersøgte långivere fornyer automatisk lån ved elektronisk at trække finansieringsafgiften tilbage fra forbrugerens kontrolkonto hver lønningsdag. Hvis forbrugere ikke har penge nok til at dække finansieringsomkostningerne eller tilbagebetaling, pålægger både lønningsdagsudlåner og banken utilstrækkelige gebyrer.
Hvor lønningsdagslån lurer
Online lønningsdagslån markedsføres via e-mail, online søgning, betalte annoncer og henvisninger. Typisk udfylder en forbruger en online ansøgningsskema eller faxer en udfyldt ansøgning, der anmoder om personlige oplysninger, bankkontonumre, Socialsikkerhedsnumre og arbejdsgiveroplysninger. Låntagere faxer kopier af en check, en nylig kontoudtog og underskrevet papirarbejde. Lånet deponeres direkte på forbrugerens kontrolkonto og lånebetaling, eller finansieringsomkostningerne trækkes elektronisk på låntagers næste lønningsdag.
Høj pris, høj risiko
"Internet-lønningsdagslån er farlige for forbrugere, der har kontanter," sagde Fox. "De kombinerer de høje omkostninger og indsamlingsrisici ved check-baserede lønningsdagslån med sikkerhedsrisici ved at sende bankkontonumre og Social Security Numbers via weblink til ukendte långivere."
CFAs undersøgelse af 100 websteder til lønningsdagslån viste, at der var tilgængelige lån fra $ 200 til $ 2.500, hvor $ 500 var det mest udbudte. Finansieringsomkostninger varierede fra $ 10 pr. $ 100 op til $ 30 per $ 100 lånte. Den hyppigste rente var $ 25 pr. $ 100 eller 650% årlig rente (APR), hvis lånet tilbagebetales om to uger. Typisk forfalder lån på låntagers næste lønningsdag, hvilket kan være en kortere periode.
Kun 38 websteder oplyste de årlige renter for lån, før kunder afsluttede ansøgningsprocessen, mens 57 websteder angav finansieringsomkostningerne. Den hyppigt bogførte april var 652% efterfulgt af 780%.
Selvom lån forfalder på låntagers næste lønningsdag, fornyer mange undersøgte steder automatisk lånet, at trække finansieringsomkostningerne fra låntagers bankkonto og forlænge lånet til en anden løn cyklus. Femogtres af de undersøgte steder tillader fornyelse af lån uden reduktion i hovedstolen. Hos nogle långivere skal forbrugerne tage yderligere skridt for faktisk at tilbagebetale lånet. Efter flere fornyelser kræver nogle långivere låntagere at reducere lånets hovedstol ved hver fornyelse.
Kontrakter fra internetudbydere har en række ensidige vilkår, såsom obligatorisk voldgift klausuler, aftaler om ikke at deltage i klagesager og retssager og aftaler, der ikke skal indgives til konkurs. Nogle långivere kræver, at ansøgere accepterer at holde deres bankkonti åbne, indtil lån er tilbagebetalt. Andre beder om "frivillige" lønopgaver, selv i stater, hvor lønoptagelserne ikke er lovlige.
CFA råder forbrugerne til ikke at låne penge baseret på at give en efter dateret papirkontrol eller elektronisk adgang til en bankkonto som sikkerhed. Lånedagslån er for dyre og for svære at tilbagebetale den næste lønningsdag. CFA råder forbrugerne til aldrig at overføre bankkontonumre, Social sikkerhed numre eller andre personlige økonomiske oplysninger via Internettet eller via fax til ukendte virksomheder. Forbrugerne bør købe kredit til lavere omkostninger ved at sammenligne både finansieringsafgiften for dollar og den apr, for at få den lavest tilgængelige kreditkredit. For hjælp med økonomiske problemer opfordrer CFA forbrugere til at søge hjælp til kreditrådgivning eller juridisk assistance.